Авангарден стратег за спестяване за пенсиониране и харчене, когато стигнете дотам

Плажни огньове, звукова медитация във ваната при изгрев слънце и йога сесии, смесени с финансови дискусии на високо ниво за всичко – от биткойни до облигации: това е решението. фестивал за доказване на бъдещето, Което се проведе миналия месец в Хънтингтън Бийч, Калифорния.

Повече от 4000 консултанти и доставчици от цялата страна дойдоха, за да обсъдят инвестиционни стратегии, да научат за оживените финансови технологии и да ядат такос и сладолед, докато пеят. Третото око е сляпо и X посланици.

Един следобед влязох в палатката на Vanguard Investments, за да седна с Колийн Джаконети, старши инвестиционен стратег за Vanguard Retirement Solutions. Фокусът на Джаконети през последните две десетилетия е върху финансовото планиране и намирането на баланс между разходите за непосредствени нужди и спестяването за бъдещето.

Ето какво каза Джаконети, редактирано за дължина и яснота:

Кери Ханън: Известен си с поведенческото си обучение. Каква е основната ви мотивация да спестявате за пенсиониране?

Колин Джаконети: Най-важното е да осъзнаете, че ако искате да имате достатъчно, за да живеете след пенсиониране, трябва да започнете да спестявате рано и да имате портфолио с ниски разходи.

За много млади хора е трудно да вземат пари от сегашната си заплата за пенсия. Сега са съсредоточени върху плащането на сметките си. Трудно е да намериш дисциплината и да разбереш, че отказването от нещо в ранните ти години може да изплати огромни дивиденти. Тази дисциплина ви помага да останете стабилни, когато пазарите се разклатят, и е ключът към дългосрочния успех на инвестирането.

Някои са просто индивидуалности на хората. Имам племенник, който обича да харчи парите си, след като ги вземе в ръцете си. Това е неговата естествена склонност. Той е много щедър. Не критикувам хората, които харчат повече. Те искат да се наслаждават на живота си. Но е трудно да убедиш такъв човек да разбере стойността на спестяването.

Тогава втората част е образованието. Въпреки че наистина искате да харчите сега, ако разбирате, че ако го спестите сега, това означава, че вероятно можете да се пенсионирате три години по-рано. Това го прави по-осезаем за младите хора.

Помага да се разберат компромисите от малките жертви. Трябва да знаете къде можете да обмислите намаляване на бюджета си.

Прочетете повече: Планиране на пенсиониране: ръководство стъпка по стъпка

Какъв съвет бихте дали на млад човек, който току-що започва да спестява за пенсия?

Отделете достатъчно в предоставения от работодателя ви пенсионен план, за да получите поне одобрението на работодателя си. Много работодатели внасят от 50 цента до 1 долар за всеки долар, внесен от служителя, до 3% или 4% от неговата или нейната заплата. В идеалния случай работниците трябва да се стремят да спестяват 15% от доходите си преди облагане с данъци всяка година, включително всяко съпоставяне. Да се ​​откажете от съвпадението на вашия работодател би било огромна лоша услуга за вас самите.

Историята продължава

Имахте ли проблеми със спестяването, когато започнахте работа?

Не, но си спомням точно колко правех на всеки две седмици, когато започнах работа като старши одитор в Ernst & Young през 1994 г. За първи път плащах апартамента и застраховката си изцяло и си помислих, Чакай, къде е той? Парите ми отиват?

След като разберете къде отиват всичките ви пари, ще разберете, че малко пенсионни спестявания ще направят голяма разлика по-късно.

Vanguard е в челните редици на движението за подпомагане на хората Прехвърлете техните спестявания от 401 (k). в IRA и не теглене, когато смениха работата си – грешка, която направих, когато бях на 30. Можете ли да изясните този въпрос?

Хората казват: „О, това не са много пари, така че е добре, ако взема парите сега, защото искам да си купя къща.“ Но не можете да върнете тези пари и се отказвате от тази отложена от данъци инвестиция и смесване за две десетилетия или повече, а това е много. Когато покажете на хората какво ще струва в бъдеще, те обикновено казват: „О, Боже мой, не знаех, че тази сума днес ще бъде толкова голяма в бъдеще.“

Ако все още не сте се пенсионирали, но ви предстои, какво трябва да направите?

Това е добър момент да съставите общата картина на това, което искате да направите, след това да определите колко имате нужда и кой е най-добрият начин за минимизиране на данъците.

Най-важното е какво си представяте да правите след пенсиониране? Някои хора искат градина и четат книги, други ще предприемат две или три пътувания годишно.

Това е да знаете колко ви трябва, за да се пенсионирате и да живеете живота, който искате да живеете. колко? Социално осигуряване ще получиш ли Можете ли да си позволите да отложите получаването на вашите обезщетения? След това трябва да прецените дали трябва да харчите от своите облагаеми или освободени от данъци сметки.

Нека поговорим за безпокойството, което хората имат относно харченето при пенсиониране.

Много хора се пенсионират с номер наум. Имам нужда от милион долара, за да се пенсионирам. Каквото и да беше, те решиха да вземат номер.

Тогава, когато го получат, те не искат да харчат капитала си при пенсиониране. Така че те ще се пенсионират с широко диверсифицирано, евтино портфолио. Те са готови и когато погледнат текущата възвръщаемост, изведнъж не искат да харчат капитала си.

Така че те претеглят портфейлите си в акции, изплащащи дивиденти, и високодоходни облигации, за да получат дохода, който желаят. Но това, което те не осъзнават, е, че може да излагате на риск повече от основната стойност, отколкото ако просто я харчите.

Когато мислите за разходите за пенсиониране, не се фокусирайте толкова тясно върху запазването на капитала, че да се откажете от диверсификацията.

Имате ли въпрос относно пенсионирането? Лични финанси? Нещо свързано с кариерата? Щракнете тук, за да пуснете бележка от Кери Ханън.

Какво е решение за харчене, което може да облекчи притесненията на хората за изчерпване на парите?

Динамични разходи Той отговаря на годишното представяне на пазара, но размерът на разходите на годишна база се поддържа в определен диапазон, за да осигури ниво на стабилност.

За много пенсионери нашата динамична стратегия предлага най-доброто от двата свята. Те реагират на пазарните промени, без да причиняват големи колебания в годишните разходи.

Тази стратегия им позволява да задават контролирани максимални (таван) и минимални (под) лимити на разходите. Пенсионерите могат да харчат повече, когато пазарите се развиват добре, или да намалят разходите, когато не са в границите.

Да предположим, че един пенсионер започва с 1 милион долара в портфейл, който е 60% американски акции и 40% американски облигации. Ще започнете с доход от $40 000 на година с начален процент на теглене от 4% като база за сравнение и очаквано пенсиониране от 30 години.

Динамичните разходи позволяват на пенсионерите да получават повече доходи, например 5%, или 42 000 долара. На практика това може да се превърне в по-високо качество на живот, както и да го определят: повече пътувания, по-голяма способност за даряване или може би повече средства за финансова помощ на членовете на семейството.

Ако има дълъг период на лошо представяне – особено в началото на пенсионирането – реалните разходи на годишна база могат да намаляват всяка година. С други думи, реалните разходи могат да паднат до $39 000 през първата година, $38 200 през втората година… и чак до $35 000 през петата година.

Да имате гъвкавостта да харчите по-малко на пазарите надолу и желанието да харчите повече на пазарите нагоре е убедителна стратегия за много пенсионери.

Кери Ханън е старши колумнист за Yahoo Finance. Тя е стратег за кариера и пенсиониране и автор на 14 книги, включително „Под контрол на 50+: Как да успеем в новия свят на работата и „Никога не си бил богат“. Последвайте я на X @kerihannon.

Щракнете тук, за да получите най-новите новини за лични финанси, които да ви помогнат да инвестирате, да изплатите дълг, да си купите дом, да се пенсионирате и много други

Прочетете последните финансови и бизнес новини от Yahoo финанси