Потвърдете Купете сега Платете по-късно Продавачът обсъжда заеми и забавени плащания

„Местното време на деня е сигналът, който използваме при подписването, и повечето часове на деня имат същия кредитен риск“, каза Линфорд. Той добави, че между полунощ и четири сутринта нещо се променя.

„Хората не вземат най-добрите решения в 2 часа сутринта“, каза Линфорд. „Ясно е като бял ден – нивата на просрочени кредити се покачват около 2 часа сутринта.“

Докато данните са толкова ясни в късното време на нощта Финансовите решения са по-рискови, а причините за тях са по-малко сериозни. Купувачите може да са в нетрезво състояние, под финансов или емоционален стрес и отчаяно търсещи кредит, каза Линфорд.

Affirm, управлявана от съоснователя на PayPal Макс Левчин, е сред новата порода финтех кредитори, които се конкурират с кредитни карти, издадени от банки. Индустрията „купи сега, плати по-късно“ предлага заеми на вноски, които обикновено варират от краткосрочни безлихвени транзакции до лихвени проценти до 36% за дългосрочен кредит.

Компании, включително Affirm, Klarna и Sezzle, са интегрирали услугите си в страниците за онлайн плащане на търговците на дребно.

Ключът към техния бизнес модел е способността да се одобряват или отказват клиенти в реално време и на ниво транзакция, като се използват данни, за да се прецени вероятността за плащане.

„Не е нужно да знаем дали ще работите след две години“, каза Линфорд. „Трябва да знаем дали ще можете да изплатите покупката от $700, която правите сега. Това е много различно от кредитните карти, където ви дават линия и казват: „Бог да те благослови“.“

Използването на заеми купи сега, плати по-късно нарасна заедно с общото нарастване на потребителския дълг. Докато индустрията рекламира по-ниски първоначални ставки и такси в сравнение с кредитните карти, критиците казват, че те позволяват на потребителите да преразходват.

Линфорд каза, че Affirm управлява риска от изплащане, като отказва транзакции или предлага краткосрочни заеми, които изискват първоначални плащания. Миналата седмица той потвърди споменати 30-дневната просрочие по месечните заеми се задържа стабилно на 2,4% през последните три месеца на 2023 г. В сравнение с предходната година, въпреки че общите обеми на покупките са нараснали с 32% през този период.

Affirm няма голям стимул да позволява на потребителите да трупат дългове, според неговия финансов директор.

„Ако не можете да ни върнете, ние губим, за разлика от кредитните карти“, каза Линфорд. „Ние не начисляваме такси за закъснение. Не въртим и не събираме.“

Цените при Affirm контрастират с кредитна карта Престъпност В четирите най-големи банки в САЩ, които се покачват от 2021 г. насам, тъй като балансите по кредитите растат. Американците дължат 1,13 трилиона долара по кредитни карти към четвъртото тримесечие на миналата година, което е увеличение с 50 милиарда долара спрямо предходното тримесечие на фона на нарастващите лихвени проценти и постоянната инфлация, според нов доклад. Доклад на Федералната резервна банка на Ню Йорк.

„Бизнес средата е добра, така че въпросът е: Защо нарастват просрочията по кредитни карти?“ — каза Линфорд. „Отговорът е, че те откъснаха очи от застраховането и според мен станаха агресивни в момент, когато потребителите започнаха да показват нервност.“

Не пропускайте тези истории от CNBC PRO: